保険の見直し【医療保険】加入するなら掛け捨てで十分は本当か？

保険に入る人は情弱、加入するなら掛け捨てで十分!

という意見は本当なのか？

今まで私自身もファイナンシャルプランナーの方の意見を参考に保険に加入していたのですが、実際に自分でも検証して保険の見直しを考える事にしました。

調べてみると、どうやら私の加入していた商品は、残念な商品だったようです？！

この記事が、医療保険に加入している方、これから加入しようとしている方の参考になれば思います。

そもそも医療費っていくらかかるの？

ガンの治療費概算

比較的高額になるガンの治療費を取り上げています。

＊実際は重症度により費用変わるのであくまでも参考値です。
　参照　日本病院協会「医療費(重症度別)【第4四半期】」

高額療養費制度でさらに減額

計算式（70歳未満の方）

仮に月収50万円未満の方が月に100万円（保険適用前）かかった場合
80,100円＋（1,000,000円－267,000円）×1％＝87,430円

ガンの平均入院期間

参照:厚生労働省平成２９年（２０１７）患者調査の概況

先進医療でかかる費用

先進医療は全額自己負担となり、高額療養費制度を受ける事が出来ません。

先進医療に係る費用

参照：令和２年６月３０日時点における先進医療Ａに係る費用 

先進医療はガンになったら必ず受けるものではないが、低い確率でも費用として掛かる可能性ががある。

入院にかかるその他の費用

入院した場合、治療費とは別に、食事、ベッド、雑費などがあります。

差額ベット代

出典：主な選定療養に係る報告状況（中央社会保険医療協議会）

食費

参考：全日本病院協会　医療行政情報

雑費

日用品や、家族のお見舞いの交通費等を考えてざっくり1日1500円程度と想定

仮に2週間入院した場合にかかるその他の費用

差額ベット代6,354円×14日間＝88,956円
食費460円×3食×14日間＝19,320円
雑費1500円×14日間=21,000円

医療費の概算が分かるサイト

JA共済が提供している「未来のねだん」というサイトに病気になった場合にかかる費用が分かりやすくまとめられていたので、紹介しておきます。
参照：JA共済が提供している「未来のねだん」

*高額療養費制度、3割保険適用後の自己負担額概算です。

ズバリ　万が一の病気に備える費用

医療費（自己負担）30万＋先進医療費300万＋雑費13万円＝

このうち300万円の先進医療は受ける可能性は低いが、ゼロではない。
実質50万も有れば、大概の病気には対応できる。

現在入っている医療保険

以前私がファイナンシャルプランナーの方に相談して加入した医療保険が下記になります。

東京海上日動あんしん生命
メディカルＫｉｔ　Ｒ

加入している補償内容は最低限度のシンプルなものだと思います。

私は若いうちから医療保険を払うのはもったいないと思っていたのですが、年をとってから医療保険を支払い始めると高くなってしまうと思い「今のうちから入って老後にも備えれるようにしたいとい」う思いを相談してたところ、この商品をすすめられました。

この時、合わせて「所得税と住民税の所得控除の枠も使い切った方がいい」と言われ。
確かにその通りだなと、納得した覚えがあります。

保険の所得控除

所得控除限度額

引用：オリックス生命保険　生命保険料控除制度について

計算方法（新制度2012年1月1日以降に締結した保険契約など）

個人住民税の生命保険料控除額
「一般生命保険料」「個人年金保険料」「介護医療保険料」それぞれに適用され、あわせて7万円が限度となります。

ここで私の場合毎月4,054円×12カ月＝48,648円が生命保険料控除の対象になると思っていたのですが、よくよく見てみると、このメディカルＫｉｔ　Ｒという商品は、全額が控除の対象ではなく、保険料の一部が控除対象で、全額ではありませんでした。

よく見ると明細書に保険料控除対象額が記載されていました。

所得税10％、住民税10％とした場合

クレジットカード払いのポイント

保険料をクレジットカード払いにするとカード会社のポイントが付きます。

私はオリコカードで支払い、1％ついているのでこの費用は還元されていると計算した場合。

これは微々たるものですね・・。

結局23年間で支払う保険料合計(60歳迄）

23年間で支払う保険料合計
・4054円×12カ月×23年間＝1,118,904円
・生命保険料控除額＝81,075円
・クレジットカードポイント分＝11,189円

1,118,904円ー81,075円ー11,189円＝1026,640円（60歳迄に支払う総額）

60歳に還付される金額＝1,021,200円

60歳迄保険にい入って合計で5千円程度なら全然問題ないようにも思いますが・・

では、ここからこの保険のデメリット部分を解説していきます。

メディカルＫｉｔ　Ｒ　のデメリット

デメリットその１

保険料の支払いがあった場合、積み立て金から相殺される

例え）60歳までに手術を伴う入院2週間が3度あった場合

保険金＝36万円
（内訳）手術1回50,000円、入院14日間＝5,000円(1日）×14日間＝70,000円　合計12万円
12万円×3回＝36万円の保険適用

健康還付給付金額1,021,200円ー保険金360,000円＝661,200円

これはデメリットではなく、そもそもそういう商品なのですが、結局のところ医療費を積み立てて、自分で支払っているのと同じ事になってます。

デメリットその２

途中解約の場合解約払戻金がかなり低い
こちら私の場合の解約払戻金です

保険を解約したい場合、約3分の1～半額程度しか戻って来ません。

加入者が死亡した場合もこの解約払い戻し金が適用されるため、60歳までに止めるか、死亡した場合、確実に損することになります。

デメリットその３

老後の保険料が高くなる可能性がある

この保険の特徴に一つに「一生涯の医療保障を加入時のお手ごろな保険料でリザーブ」とあるのですが、実際60歳以降の保険料を他社と比較してみたところ。

現在の保険費用4,054円と比べても、60歳時点でも掛け捨てですがほぼ同条件で安く入れる保険は有り「加入時のお手ごろな保険料でリザーブ」というのは、当てにならない。

先進医療特約は保険期間10年で、10年後に更新すると支払額が上がる可能性があり、より高くなる可能性がある。

デメリットまとめ

メディカルＫｉｔ　Ｒ　のメリットは？

メリットその１

積立額以上の保険が適用された場合

例え） 60歳までに手術を伴う入院2週間が10回あった場合

保険金＝120万円
（内訳）手術1回50,000円、入院14日間＝5,000円(1日）×14日間＝70,000円　合計12万円
12万円×10回＝120万円の保険適用

健康還付給付金額1,021,200円ー保険金1,200,000円＝ー178,800円

60歳までに10回2週間以上の入院と手術をすれば、支払額以上の保険金をもらえる可能性がありますが、ここまで行ったらもう死んますよね。

メリットその2

途中解約しなければ積立金が戻ってくる

仮に掛け捨て保険（1500円）を37歳～60歳（23年間）加入していた場合

1500円/月×12カ月×23年間=掛け捨て支払い保険額　414,000円

60歳を区切りとして考えると健康還付給付金の有るメディカルＫｉｔ　Ｒにメリットがあります。

では60歳以降90歳になるまで保険を掛けていた場合で計算してみます。

しかも、先進医療特約等のオプションが10年更新で上がっていく事を考えるとさらに支払い額が増えるのと、60歳までに保険料の支払いがあれば、その分引かれるので、余計に差が広がります。

ガーッデム！全然メリットないやないかい！

でも、90歳迄生きる可能性あるかな？

という声も聞こえてきそうですが、日本人の平均寿命は年々増加傾向にあり、90歳は普通に生きている可能性があります。

引用:内閣府平均寿命の推移

さてどうしよう？

今からできる事①

メディカルＫｉｔ　Ｒを解約、新たに掛け捨て保険に加入する

現在までに4年間+2か月保険をかけてきた
4,054円×50カ月=202,700円
解約払戻金30％とした場合＝約60,000円

約14万円の損切り

仮に掛け捨て医療保険「アクサダイレクトの終身医療」1,730円/月を新たに90歳迄かけた場合

1,730円/月×49年間＝1,017,240円(掛け捨て保険料）

メディカルＫｉｔ　Ｒをこのまま90歳迄かけ続けるよりも約30万円少なくなる

今からできる事②

メディカルＫｉｔ　Ｒを解約しないで、このまま積み立て。60歳以降保険に加入しない。

この場合は還付金でこれまでの費用はほぼ相殺。それ以降は公的保険と貯金で対応。

1度の入院や、治療の自己負担が30万～50万円程度と考えた場合、健康還付金が100万近くあるので、それで対応する。

今からできる事③

メディカルＫｉｔ　Ｒを解約しない。かつ掛け捨ての医療保険に加入する

メディカルＫｉｔ　Ｒの支払い4,054円は積み立て貯金と割り切り、60歳迄かけ続ける。

仮に掛け捨て医療保険「アクサダイレクトの終身医療」41歳から1,730円/月を新たに90歳迄かけた場合

1,730円/月×49年間＝1,017,240円(掛け捨て保険料）

今からできる事④

メディカルＫｉｔ　Ｒを解約しない。60歳以降新たに保険をかける

メディカルＫｉｔ　Ｒの支払い4,054円は積み立て貯金と割り切り、60歳迄かけ続ける。

仮に掛け捨て医療保険「アクサダイレクトの終身医療」60歳から3,610円/月（概算）を新たに90歳迄かけた場合

3,610円/月×30年間＝1,299,600円(掛け捨て保険料）

今からできる事⑤

メディカルＫｉｔ　Ｒを解約。60歳以降も保険に入らない

メディカルKit R解約は約14万円の損切り

以降は公的保険と貯金で対応。

毎月かかっていた保険分を資産運用する事で、自力で増やす。
毎月4000円を60歳迄19年間年利3％で運用出来た場合

元本91.2万円→122.7万円＝31.5万円のプラス（マイナス14万円分は解消できる）

参照：楽天証券積立かんたんシミュレーション

まとめ　貯金は貯金、保険は保険

医療保険に入るなら、掛け捨てで毎月の費用を抑えて支払い続ける事が、結果的に合計の支出は少なくなるというのは、確かなようです。

それでも100万円近くの費用はかかってしまうので、長い人生でそこまでの医療費がかかるかどうか？が医療保険に入るポイントなんだと思います。

そもそも私の入っていたメディカルＫｉｔ　Ｒという貯蓄型の商品は、貯金にしても、保険にしてもどっちつかずの非常に残念な商品でした。

いっそ解約して、スッキリするか、引き続き支払い続けて、60歳以降に改めて保険に入りなおすか？

まだ結論出していないのですが、皆さんも保険加入の際には十分、その保険の性質を理解して契約してください。

最後に

必ずしもあなたの利益を追求した答えとは限りません。保険の契約には紹介料がつきものです。自分の利益は自分で守りましょう。

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